银行|房贷断供房子被拍卖，拍卖后的钱补足房贷后，余款会归借款人吗？
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自从80年代实施房改以来 ， 我国的房价就一直处于上涨的趋势 ， 截止到目前 ， 对于广大的普通人而言 ， 按揭贷款买房基本已经成为一个普遍性的现象 ， 贷款买房涉及到一个月供的问题 ， 而月供往往都是二三十年的时间 ， 一旦在这期间 ， 因意外失去还款能力 ， 导致断供 ， 那么将会面临的房子被拍卖的境地 ， 那么拍卖后的钱 ， 银行是如何处置的呢？
案例分析：小明在2016年的时候按揭贷款买了一套房子 ， 总价为200万元 ， 首付款60万 ， 银行贷款140万元 。 受疫情因素 ， 小明的店铺于今年倒闭 ， 失去了收入来源的小明 ， 无法再按时归还银行的贷款 ， 此时小明这笔贷款已经归还了30万本金（剩余140-30=110万元的贷款本金） ， 由于断贷 ， 小明的房子被银行收走并进行拍卖 ， 假设该房子最终被拍卖款为180万元（5年过去 ， 虽然房价有上涨 ， 但是银行拍卖时 ， 一般都会低于市场价 ， 以求尽快成交 ， 覆盖不良贷款） ， 这180万元在扣除小明剩下的贷款本金110万元、逾期利息及滞纳金、各项交易税费、诉讼费用以及拍卖费用后 ， 差额部分则会打入小明的银行账户 。
当然上述属于比较理想的状态 ， 现实中还有更糟的情况 ， 比如小明所在城市 ， 房地产市场表现一般 ， 5年的时间里房价不仅没有增长 ， 反而还有所回落（原来按揭的这套200万元的房子 ， 目前的市场价仅为150万元 ， 跌了50万元） ， 这时候银行拍卖的成交价可能会更低 ， 比如成交价100万元 ， 那么拍卖金额不足以偿还小明在银行贷款剩余的本金（110万元）及逾期利息等 ， 那么此时小明的债务仍未结清 ， 依然拖欠银行贷款 。
更好的选择
通过上述分析 ， 我们可以知道 ， 断贷的影响和损失太大 ， 所以个人不建议大家断贷 ， 一旦预估到自己无法按时还贷的时候 ， 可以从以下几个方面入手 ， 减少自己的损失：
1、贷款展期：目前商业银行的住房按揭贷款期限从5年-30年的都有 ， 如果你原来的贷款期限较短 ， 比如十年期的；那么可以去向银行申请贷款展期 ， 延长贷款期限 ， 期限延长了 ， 月供的金额就会下降 ， 比如原来月供5000元的 ， 可能就变为2000元了 ， 这种情况下可以大大降低你的还款压力 。
2、住房置换：如果贷款的期限原本就是30年 ， 无法通过展期降低房贷月供压力的 ， 那么你可以选择住房置换 ， 把目前自己住的按揭贷款的房子出租出去 ， 再去租一间便宜的 ， 两边的租金差用于弥补月供的差额 。
3、房子出售：如果上述两种方式都无法解决你的断贷危机 ， 那么你也可以自己将房子转卖出去 ， 自己卖房比断供被银行拍卖的损失要小很多 ， 正常情况下 ， 自己卖即使出手比较紧急 ， 成交价也就是略低于市场价 ， 你卖房的钱归还银行贷款后 ， 亏损的主要是前期支付的利息 ， 若房价上涨 ， 甚至可能还略有小赚 。
而断贷让银行拍卖 ， 由于在按揭买房时 ， 房子在银行抵押只有七折 ， 加上前期归还部分本金 ， 实际拍卖时的抵押率可能只有四五折 ， 对于银行来说 ， 只要拍卖的钱可以覆盖剩余的贷款本金就够了 。 因此银行拍卖一般都是按照七折拍卖 ， 如果一拍流拍的话 ， 二拍、三拍可能只有6.5折、 6折、甚至5折 ， 这也是为什么法院拍卖的房子价格都很低 。
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