2，买房如何贷款 申请贷款买房的程序共分为两种 。一种是商业性贷款购房程序，另一种是公积金贷款购房程序 。商业性贷款购房程序包括：（一）借款人应填写《××银行个人住房贷款申请表》，并提供相应的资料 。资料包括：居民身份证或其他有效证件；借款人经济收入证明或偿债能力证明；购买住房的合同或协议等 。借款人向银行提供的相关资料必须有原件及复印件３份 。（二）贷款银行对借款人提交的符合要求的全部文件、资料的真实性、合法性和可行性进行审查、评估，并在规定的工作日内向申请人作出答复（各行答复的工作日数有差别） 。（三）贷款行同意贷款后，借贷双方签订借款合同，并根据贷款的担保方式，同时办理质押合同、抵押合同或保证合同等担保手续 。（四）签订借款合同后，根据国家的法律法规及银行的有关规定，贷款人必须办理保险、抵押登记、合同公证等其他手续 。（五）借贷双方按照借款合同的约定确定贷款额度和期限，一般个人住房商业性贷款的额度最高不超过所购住房价值的70％，贷款期限最长不超过30年 。（六）银行审批后，发放贷款 。借款人在该银行开立账户，缴付购房首期款（一般是３０％），购房0,3005你在一个楼盘买房会有信贷的工作人员主动来帮你的，他们会告诉你要带什么资料，建议你当面和他们说~买房办理按揭贷款，这个并不太新的话题，最近被人们一再地提起 。这一方面是由于6月13日发布的央行《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（下简称《通知》），涉及了个人购买高价房、第二次购房及购买非居住用房的贷款额度和货款利率；另一方面是由于日前有媒体发文，说现行的两种还贷方式，利息有“天壤之别”，一时间在贷款者中“炸开了锅”，一些人还匆匆跑到售楼处要求变更贷款合同 。到底是怎么回事呢？如何选择合适的贷款方式？本报请教了银行界人士 。等本法还款利息要多付？购房贷款主要有两种还款方式：“等额本息还款法”（下简称“等额法”）和“等额本金还款法”（下简称“等本法”） 。等额法，每个月还款额相同，但利息前期还得多，逐月递减；本金前期还得少，逐月递增 。等本法，每月归还的本金相同，但利息按剩余本金计算，逐月递减 。以50万元的房子为例，假定首讨20％为10万元，其余40万元办理20年商业性贷款的话（年利率5.04％）：等额法：月还款本息2,648.67元，累计利息235680.73元；等本法：首月还款本息3,346.67元，累计利息202440.00元，以后逐月按7.00元递减 。由此可看出，等额法要比等本法多支付利息33240.73元 。但经常在售楼处为购房者当贷款参谋的农业银行储先生说：如果购房者能够承担每月3000多元的还款额，完全可以缩短贷款时间：等额法：按15年计算，每月还款本息3171.51元，累计利息要170872.79元 。如此，比20年等本法还要少支出利息31567.21元呢 。所以，等额法和等本法不能简单地评价哪种方法利息付得多、哪种方法划算，主要还得据贷款者每月的还款能力决定 。建议：■即使家庭收入情况较好的话，月还款额也不宜超过月收入的60％，以备日后的经济情况变化 。■如果对未来的经济预期较有信心的话，可以选择等额法，每月还款额相同，感觉上比较直观、简单；如果有意想提前还款的话，宜选择等本法，因为前期归还的本金较多 。贷款时间长反而更划算有精明的“财经小姐”认为，买房应尽量少贷款，除非资金有更好的投资方向：把资金存在银行，5年只能得到2.79％的年利息，贷款却要偿付5.04％的年利息，太不划算了 。但也有人认为，贷款利息分摊到每个月只是个小数目，而银行里一定的资金储备，可备不时之需，哪怕是“挥霍”于奢侈的旅行 。银行专家建议，一般贷款年限不要超过10年 。虽然就目前来说5年以上的贷款利率是一样的，但10年以上的利率“允许在3~5年贷款利率的基础上适当上浮，上浮幅度最高不超过5%” 。不过在当今楼市，有3种情况，可不妨把贷款年限延长一些：■有不少单位每年提供1-2万元的货币化分房补贴，则不妨用足“政策”，贷款越长享受越多 。■确定会提前还款的，不妨将贷款年限延长 。如张先生所购房产总价为180万元，首付30％以上，为方便计算假定为60万元，贷款120万元 。能够承受的月还款额为1万元左右，准备3、5年后提前还清 。取等本法：如果贷款15年，首月还贷本息为11706.67元；如果贷款10年，首月还贷本息为15040.00元 。3、5年后利随本清，其余10多年的利息并不需要偿付，而贷款年限长些，可令现在的每月还款更轻松 。■贷款投资买房，抛售时可以办理转按揭，也不妨贷得长些，反正其余年限的利息不必偿付 。原理同上 。贷款新政策“杀伤力”多大？据央行《通知》，购买高价房、别墅或两次以上购房的，将按照人行同期同档次贷款利率执行 。这被认为是最具“杀伤力”的贷款利率与现行的优惠个人住房商业性贷款利率，到底相差多少呢？人行贷款年利率6个月至1年（含）为5.31％，1-3年（含）为5.49％，3-5年（含）为5.58％，5年以上为5.76％；住房商业性贷款5年（含）以下为4.77％，5年以上为5.04％ 。我们来做一下比较：从表上看，每月的还款数额相差并不大，按上面张先生的案例，若以等额法120万元贷15年，按住房贷款每月还款9514.54元，按同期贷款每月还款9971.34元，两者相差456.80，如果投资价值高，这点“杀伤力”在意吗？
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