对于一个踏入工作岗位不久的职场新人 ， 工资是绝大部分人的主要收入来源 。省吃俭用是中国人的美德 ， 因此 ， 把钱存人银行成为职场新人最主要的理财方式 。在全世界范围 ， 中国人的储蓄率是最高的 。据统计 ， 2017年中国人的储蓄率高达50% ， 而美国人的储蓄率只有区区的0.8% 。在2017年全球500强企业榜单中 ， 银行业排名前四的分别是中国的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行 。竟然全部是中国的银行 ， 除了中国众多的人口以外 ， 一个很重要的原因就是中国人居高不下的储蓄率 。
对我们普通工薪阶层而言 ， 存银行是最基本的理财方式了 。那么 ， 银行存款的利息是否能覆盖通货膨胀呢?目前一年期银行存款基准利率是1.5% ， 几乎是历史最低 ， 但每年的物价却涨不停 。衡量物价涨跌有个指数 ， 叫 CPI ， 是居民消费价格指数(Consumer Price Index)的简称 。它是在特定时段内 ， 度量一组代表性消费商品及服务项目的价格水平随时间而变动的相对数 ， 是用来反映居民家庭购买消费商品及服务的价格
水平的变动情况 。
存银行这种最基本的理财方式 ， 长期看结果如何呢？我们先来看个例子 ， 如果我们从1999年12月31日开始 ， 每年存入人100元 ， 到了每年年底继续转存一年 ， 那么到2018年7月31日 ， 这笔钱变成了15613兀 。同期我们计算了一下CPI的涨幅 ， 为了直观地比较 ， 我们做了归一
化处理 。假定1999年12月31日的CPI也为100 ， 那么到2018年7月
31日是152.99 。从表面上看银行利息能抵御CPI的增长 。但是 ， 请不要高兴得太早 ， 看看周围房价这几年的涨幅 ， 就知道靠存银行来满足我们对美好生活的向往 ， 可能性不大 。
第二节 一次性投入股市遇到的问题如果我们把这笔钱投人股市呢?我们也从1999年12月31日这个当年最后一个交易日开始算起 。因为当时只有一个代表股市整体情况的指数——上证指数 ， 所以就以此为例 。为了更加清晰地对比 ， 我们同样对上证指数也做了归一化处理 。假定1999年12月31日是100点 ， 那
么到2018年7月31日是210.48 ， 显然要比一年期存款的收益率高很多 。
但是 ， 理想很丰满 ， 现实则很骨感 。以上是在1999年12月31日一次存入100元的比较 ， 那么 ， 如果我们不幸从2007年10月底上证指数的最高点开始这笔投入 ， 到2018年7月底 ， 结果会如何呢？
2007年10月16日历史最高点是6124.04点 ， 到2018年7月31日当月最后一个交易日 ， 上证指数跌到2876.40点 ， 下跌了53.03% 。如果你一次投入发生在2007年的10月底 ， 那么按照上证指数计算 ， 投资了近11年 ， 价格腰斩都不止 ， 投资损失惨重 。
有人说我找个低估值一把进去 ， 总不见得那么惨吧?我们假设从2007年10月16日的6124.04点开始下跌50% ， 到2008年4月18日 ， 上证指数跌到了3094.67点 ， 跌了50%都不止 ， 如果我们在这天买人上证指数 ， 到2018年7月31日的2876.40点 ， 还是下跌了7.05% 。在指数下跌了50%后投资了整整10年都不止 ， 不算通货膨胀 ， 一笔财富竟然账面缩水了7.05% ， 可见股市风险之大 。
以上举的是两个极端情况 ， 有人会说 ， 我的运气不会那么差 。那么 ， 如果我们随机投入股市 ， 胜算又有几何呢?
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