美妞们 ， 上午好 。
支付宝最近出了一个大招：全新的养老保险产品——全民保·终身养老保险上线 ， 1元起投 ， 无上限 ， 退休后 ， 每个月还能领取养老金 。
真的有那么划算么？一起看看财蜜@小花小花的分析 。
支付宝新出的产品 ， 你是在搞笑吗？
by她理财财蜜@小花小花
听闻支付宝新出了一个产品——全民保·终身养老保险 。
大概意思 ， 你存一笔钱 ， 到55岁就能领养老金了 ， 能领到80岁！月月领 ， 多美好 。国家不帮你养老 ， 支付宝帮你啊 ， 好贴心有没有 ， 好温暖有没有 ， 好踏实有没有 。
看看到底怎么领？
以本人为例：33岁 。
本次存入200元 ， 55岁每年（看好了 ， 是每年每年每年！）可以领取14.2块钱 ， 一直领到80岁 。
存入10000元 ， 55岁每年（看好了 ， 是每年每年每年！）可以领取710块钱 ， 一直领到80岁 。
存入10w元 ， 55岁每年（看好了 ， 是每年每年每年！）可以领取7100块钱 ， 一直领到80岁 。
小伙伴们可以很难一下子分辨出来 ， 合适吗？靠谱吗？值不值得入手？最直观 ， 也是大家最关心的一个衡量指标：收益率
1、怎么计算收益率？
在excel表格中 ， 用IRR公式 ， 输入相应数据 ， 直接运算：支付宝的年化收益为多少？
答案：1.82% ， 非常非常低吧？
但是说明里还说有部分分红 ， 按照高中低三个档位来计算 。有人计算过 ， 按照中挡 ， 最后的总年化收益率是3%左右 ， 而且这个分红可是不确定的 ， 也许就没有 。基本上连货币基金的常规4%都比不上 。
也就是说 ， 你存一笔10w的 ， 在货币基金的里 ， 不用管它 ， 放22年 ， 也比这款产品的养老金多 。
再看看对比 ， 我做了一个年化收益6%的对比 ， 就是说 ， 你存10w ， 不动 ， 和支付宝养老保险意思一样 ， 55岁时候 ， 每年可提取2.6w元 。到了80岁基本上花光（不再领取）
一年7100 vs 一年26000 。哪个取胜应该一目了然了吧？
2.其他的坑
支付宝养老保险 ， 还有一些细则：
如果在还没到领取养老金的时候 ， 你挂了 。怎么办呢？很简单 ， 你之前存的钱 ， 如数给你 。比如你存了一笔10w 。54岁挂了 ， 直接给你原封不动的10w ， 以为是物归原主？其实就是这些年把钱白白交给养老保险～
所以说 ， 这款养老保险 ， 看上去高大上 ， 不过就是一款储蓄分红保险罢了 。和之前分析过的各种坑爹保险 ， 并无区别 。
3.如何构建自己的养老金体系？
养老到底需要多少钱？这个问题没有标准答案 ， 要准备多少毛爷爷 ， 取决于你的生活方式 ， 取决于你的身体健康情况 ， 也取决于通胀率 。
建议小伙伴们 ， 如果给自己养老金做准备：最好能有一个全盘的规划 ， 能从未来的养老需求出发 ， 倒推现在开始的投入 ， 和适合的投资工具 。以及 ， 更重要的 ， 坚持 。不妨先做好以下三点：
1、社保要继续交 ， 毕竟这是国家政策性保险 ， 强制执行 ， 有一定福利性 ， 特别在年老以后的养老和医疗保障方面 ， 能享受终身；
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