还有一点 ， 薪资预期大幅度降低 ， 年轻人还贷压力大 。
这两年大家对工作的收入预期大幅度降低 ， 尤其是互联网、房地产、教培、基金证券行业 。
教培不用说了 ， K12明令禁止 。
2020年疫情居家 ， 教培逆势而上 。
一位课程名师 ， 年薪去到过百万 ， 公司也是各种高薪挖人 。
后续的故事 ， 大家都是知道的 ， 行业教父俞敏洪 ， 直播带货了 。
行业爆火然后在短时间收缩裁员的 ， 还包括房地产 。
TOP3房企的投资部小蕾跟我们透露 ， “现在房企都异常谨慎 ， 年前部门经历了大裁员 ， 我算是比较幸运留下来了 ， 可年薪近乎砍半 。 ”
此外 ， 互联网和基金经理也两个 ， 天然靠“钱”的行业 ， 也出现了收入预期减少 。
2022堪称互联网“毕业季”“优化年” ， 从实习生到资深员工 ， 无一幸免 。
而基金经理 ， 鉴于之前的高收入 ， 月均2万+的房贷 ， 还是可以承受的 。
但是 ， 受到基金行情影响 ， 各家的钱包瘪了下来 ， 那房贷就是催命符 。
别以为搞投研的就能看得长远 ， 不会犯月供不足的错误 。
其实大家在买房面前都一样 ， 把杠杆拉得很满 ， 基金经理也为房贷发愁 。
比起行业内的降薪、毕业季 ， 杀伤力更大的是大家对收入的预期 。
预期下调自然会降低杠杆、增加储蓄以及现金流 。
即便大家手头上还积攒着前几年的闲钱 ， 大概率没有什么好去处 。
一个月内在股市和基金里 ， 操作个三四遍 ， 追涨杀跌 。
市面上的理财产品 ， 年化率能超过房贷利率的 ， 几乎少之又少 。
“年化收益率超过6%就要打问号 ， 超过8%就很危险 。 10%以上就要准备损失全部本金 。 ”
”与其放在股市基金里 ， 控制不住自己 ， 亏个底朝天 ， 还不如提前还房贷 ， 干点确定性的事情 。 ”也是大部分提前还款人士心声 。
反观 ， 坚决不提前还贷的一方 。
他们给出的理由主要是：通货膨胀、机会价值 。
他们认为：“提前还款 ， 节省了利息成本 ， 看似得了便宜 ， 实则陷阱就在这里 ， 简直亏大发了 。
通胀之下 ， 钱在时间里不断贬值 。
截取近三十年的M2与GDP走势 。
根据统计数据显示 ， M2/GDP从1978年的0.32增长到2012年的1.88 ， 在34年间扩大了近6倍 。
冷冰冰的M2和数字 ， 大家可能无感 。
那就举真真切切的例子 ， 十年前买房 ， 3000多的月供简直就是天价房贷 。
将时间拉回到10后 ， 大家只会捶胸顿足 ， 没早点买房 。
通货膨胀 ， 购买力在下降的同时 ， 债务也会下降 。
一方面 ， 之前高速经济发展 ， 顺势带来M2的大水 。
大水流向哪里 ， 这个已经是不言自明了 。
另一方面 ， 个人的工资增速 ， 绝大部分是跑不赢的通胀的 。
合理利用杠杆是普通人完成资产增值的有效办法 。
在不提前人士看来 ， 提前还款是因小利而弃大利 。
他们错过最大利好是：时间价值 。
房贷年限最大价值是时间 ， 将杠杆拉到最大 ， 能贷30年 ， 绝不贷29年 。
让时间去稀释负债 ， 让时间让资产增值 。
此外 ， 提前还贷还会失去机会成本 。
将手里盈余提前还了 ， 后续出现更有价值的投资点 ， 出现更好的机会 ， 意味着干着急 ， 眼睁睁看着错失 。
所谓找不到好的标的 ， 其实是在给自己肤浅的认知模式找借口 。
03
作何决定？
我们将双方的理由梳理出来 ， 一是给大家看一下 ， 双方是从哪些角度思考问题；二是 ， 从他们的思考中 ， 我们能获得什么启发 。
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