蔡成功做了什么蔡成功最后怎么样了( 三 ) _云知道

陈大海(化名)早年在地方政府机关工作，后来进入华东某省一家国有金融机构担任法律顾问多年。这些为他日后了解金融业务提供了极大的帮助。
陈大海说，金融掮客们有一条隐蔽而有效的项目筛选路径：通过银行内部“资源” ，掌握一批即将到期的优质银行贷款客户——按照常规，这批客户在银行借款到期时要么按时还款，要么还旧借新，往往以后者居多。
银行方面的“资源”会将部分“优质”客户名单交给金融掮客，掮客们会组织资金为这些客户解燃眉之急：对需要还旧借新的客户，掮客们会提供过桥资金，按银行基准利率3-5倍甚至更高的比例收息；
被银行突然停贷的客户，可以从这些掮客处获得后续的资金，需要支付的利息一般是银行基准利率的2—4倍，也有更高的。
这些金融掮客实际上大多自己就是出借主体，银行内部“资源”自然也是他们的利益共同体。这是一条极为灰色的链条。类似的操作手法在业内广为人知，并不是什么秘密。

这种筛选带来的一个最直接好处就是项目的可靠性和资金的安全性。“银行的风控部门之前都对项目做过详细的调查和评估，基本上不会有太大问题。”但一旦资金或市场出现问题，就是崩塌式的灾难。该省近年来出现数十起开发商“跑路”事件，全国此类事件更是不计其数，几乎每一起背后都与高利贷有关。
而对“钱生钱”的借贷生意来说，钱从哪里来，是最核心的问题。
陈大海透露，他熟知行业一种常用的迅速扩大资金规模的办法，就是以一定的自有项目作抵押，向不同银行重复套取贷款，再用这些贷款进行放贷，但他称自己没敢采取这种方式。
因为转贷是高利贷中最为恶劣，对金融秩序影响最大的行为。如今，转贷行为在内陆地区已经是高利贷放贷资金的最主要来源之一。
“向银行贷款，除了项目本身合规以外，还有资源的因素。”陈大海一语道破玄机。因此，一个吊诡的事情就出现了：很多需要资金的中小企业难以在银行获得贷款，但一些有“资源”的人却能从银行贷款去放贷。
一家股份制银行当地支行的负责人介绍，当地有多家餐饮、娱乐以及房地产开发企业都曾经通过重复抵押的方式从银行获得贷款从事高利贷业务，根本无心实业。一旦从他们手中借钱的企业出问题，银行也就很难收回贷款。
近年来虽然监管力度逐渐加强，但银行贷款方面的漏洞还是存在，比如对资金流向和使用的监管，虽然银行内部对此有专门的管控部门，也要求员工对自己项目全程负责，但实际情况是，不可能有那么多的人手和精力真正做到对每一笔贷款和每一笔资金流向进行深入监控。
很多资金断链的中小企业都不是因为实业出了问题，都是拿银行的钱去转贷高利贷，才出了问题。

第一财经采访人员了解到，当地的部分民间借贷月复利最高的达15%，而在前几年高利贷最疯狂的地市，采访人员了解到的最高月息达到了20%以上。
为了能使放贷“合法合规”，放贷者一般采用“砍头息”（即给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，一般是超出法定利率部分）的方式放贷，但在借款合同里标注的是所借本金全款。
对放贷者而言，这样做的一个好处是，通过“砍头”调节本金和利息比例，从而使得借款合同约定的利息不超出法定标准。“一旦对方逾期不还，可以作为走法律途径解决的依据，所以一定要合规。”陈大海解释。