在提前部分还贷过程中 ， 市民有两种还贷方式可以选择：月供不变、减少期数和月供减少、期数不变 。哪种还贷方式更为划算呢？采访人员计算发现 ， 相较而言 ， 月供不变、减少期数的方式节省的利息 。具体来看 ， 假设居民在2018年10月购房 ， 需还100万元商业贷 ， 贷款年限30年 ， 房贷利率为5.7% ， 若在今年8月份提前还贷50万元 。采用月供不变、减少期数的方式 ， 节省利息76万元 ， 而采用月供减少、期数不变 ， 节省利息46万元 。“如果市民每月还贷压力较大的话 ， 可以考虑月供减少、期数不变的方式来减轻每月压力 。”易居研究院智库中心研究总监严跃进补充 。
提醒：用消费贷、信用贷等还房贷不合规
部分银行近期纷纷下调消费贷产品利率 ， 年化利率甚至跌破4% 。较低的年化利率也“滋生”了一些违规乱象 ， 因流动资金贷款违规流入房地产领域等 ， 大连银保监局对浦发银行连开9张罚单 ， 6张处罚对象为浦发银行大连分行 ， 合计罚款290万元 ， 3位相关责任人同时被罚 。
肖文晓提醒 ， 用消费贷、信用贷等其他资金来提前还房贷 ， 最大的风险是这种做法并不符合银行的资金用途规范 ， 一旦被查处 ， 就有可能因为银行要收回资金在短期内给借贷人带来巨大的偿债压力 ， 并记录成为借贷人的信用污点 。此外 ， 尽管在某些时期消费贷和信用贷的利率可能会比较优惠 ， 但是其贷款年限一般只有几年 ， 与房贷最长可达30年的还款期限是不能比拟的 ， 平摊到每个月的月供高低也截然不同 ， 并不适合非高收入人群 。
“如果银行的按揭合同中明确约定了提前还款需收取违约金 ， 相关标准如未超出政府监管部门规定的要求 ， 该规定对合同双方具有法律约束力 。”广东法制盛邦律师事务所合伙人戴小红表示 ， 因为合同是银行出具的格式条款 ， 所以该条款应该特别提示 。银行按合同约定收取违约金合法 ， 但是从情理上来说是有点不合情理 ， 因为银行作为强势的放贷主体 ， 消费者对于这一条款往往是只能无奈接受的 ， 所以建议政府监管部门如银保监会出台相关政策对银行的该条款加以限制 。
戴小红提醒 ， 在实务中 ， 很多银行为了维护客户关系和业务竞争力 ， 往往会免予收取提前还款违约金 ， 建议贷款用户可尝试向银行申请免除相关违约金 。此外 ， 对于还未贷款购房的市民 ， 签订合同时建议重点关注利率标准及适用类别（如固定利率或浮动利率）、供款计算方式（如等额本金或等额本息）、各类违约金标准等条款 ， 并及时按规定金额月供还款 。
算一算：理财收益率为3.5% ， 与5.7%房贷利率提前还款节省的收益基本打平
【提前还贷还是按期还贷划算 提前还款是越早越划算吗】方正证券研究报告中举例指出 ， 假设居民在2018年10月购房 ， 需还100万元商业贷 ， 贷款年限30年 ， 房贷利率为5.7% 。
居民面临两种选择 ， 方案一：将现金用于一次性还清房贷；方案二：购买理财产品 。
那么哪种选择能带来个人效益最大化？
方案一：提前还房贷 。通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元 ， 节省86.14万元的利息 。平均每年节约利息3.31万元 。
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