压力太大，提前还房贷给自己减负
33岁的远清在北京工作，他在北京和杭州各有一套房子。2020年，他将北京的房子进行了一次置换，背上了186万的商业贷款，利率高达5.985%，加上杭州房子的120多万元房贷，他头上压了300多万房贷，每月还款额飙到了2万元。“这带给我的压力太大了，想到自己每个月的收入最低都不能低于2万元，我就很焦虑”。另外，远清也没有擅长的理财方式，闲钱基本上都放在余额宝里，或买一点微信理财通的小产品，收益也就是3%左右。以前他常担心随时有大的资金需求，总是要确保用钱的时候随时可以调度，也常设想等手里的钱再攒一攒，通过加点杠杆是不是还可以再配置点资产，但一切都没能实现，“我做理财，风险系数太高的不敢去尝试，绝对是被通货膨胀吊打的做法，我决定提前还房贷。”最近一年多，远清先还了几笔几十万的大额房贷，后续，只要手里有一点存款他就会在银行的APP上申请提前还款，5万、10万这种他也不嫌少，还完之后，马上就能看到月供减少了多少。看到房贷越来越少，内心很爽，这也给了他继续赚钱还款的动力。目前远清总计还了大约150万元的房贷，月供金额降到了1万元左右，“虽然原来的2万元的月供也能承受，但压迫感不一样，对我来说那真的是个挺重的包袱，我现在觉得1万元是一个特别理想的状态。”未来，远清计划继续还一部分房贷，不过他不着急还完，“说不定个税抵扣什么的对这方面有要求，我可能会留一小部分。”和远清情况类似的年轻人不少。小溪在杭州定居，今年28岁，她于2018年在杭州买了房子，贷款有200来万，5.88%的利率，每个月要还约1.3万元的房贷。她老公也在婚前买了房子，两个人每人身上背了200多万的房贷，压力很大。而且她发现，三年多过去了，自己还掉的大部分都是利息，本金没掉多少，“总是有一种欠了200万的感觉。因为我是等额本息，等于前面还的大部分都是利息。”于是，小溪跟老公商量，提前还房贷。2021年11月，在房贷满三年的时候，他们提前还了100万元。“现在我每个月只用还六千多块钱的月供，租出去一套房子，也能覆盖一些房贷，负担就轻多了。凡事必有两面。31岁的若楠虽然最近也提前还掉了房贷，但只是因为打算换房，为了卖房交易流程更畅通。她并不支持提前还房贷，因为她是一直利用金融杠杆理财的受益者。2015年，若楠在燕郊房价9000元/平米的时候，买了一套60多平的房子，2016年房价大涨到28000元/平米，她把房子转手一卖，在北京花100万左右的首付买了自己的第二套房子。2018年她做了一些海外资产配置，买了日本的一套房子。她还投资过某公司旗下的一个风险型理财产品，最高的时候收益率达到了16%，她在里面赚了三十多万元。“去年前年我一直在定投黄金，我自己摸的规律是跌到350元/克的时候买入，到了390元/克左右卖出，就这样，我的黄金投资收益还是不错的。虽然我的股票基金目前也是被套牢状态，但这两年环境比较特殊，长期我是看好的。”若楠在理财上的规划是风险型和稳健型产品搭配。除了房产，她会把一部分钱拿去买理财型保险，等到六七十岁以后，会有一笔钱是自己未来的保障。股票、基金、债券这一部分相对来说她能接受一定的浮动以及亏损。“我的理财产品有稳健的、有冒进的，如果风险型的亏损了，我也不会那么焦虑。”在她看来，理财长线短线都要看，房贷时间长达二三十年，这中间可能会有各种各样的变化，这两年理财市场不好，过两年又未必还是这样。当然了，大家常说赚不到认知以外的钱，要看自己有没有理财上的认知，“如果具备比较多的理财知识和渠道，完全可以拿提前还贷的钱去寻找新的机会。”
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