相比较10万、20万、甚至100万元以上的贷款 ， 5万元以下的小额贷款明显要更容易申请 。然而小额贷款的平台却良莠不齐 ， 怎么选择平台是让很多借款人纠结的问题 ， 小编就给大家介绍一些辨认的方法 。
文章插图
方式一：银行贷款
5万元以下小额贷款 ， 只要你月收入5000元以上 ， 个人征信良好 ， 一般都可以直接从银行渠道拿到5万元左右的小额贷款 。
以建行快e贷产品为例 ， 贷款5万元 ， 贷款年利率约7.2%,贷款期限为1年 ， 假设还款方式为等额本息 ， 那么总利息则为1971.38元（等额本息计算公式复杂 ， 建议使用贷款计算器） 。
【小额贷款平台怎么选？小额贷款平台推荐】点评：相对来说 ， 在所有的贷款渠道中 ， 银行是最理想的融资渠道 ， 贷款额度高且贷款利率低 ， 如果借款人个人资质良好 ， 建议选择这种方式 ， 最大程度节约贷款成本 。
方式二：互联网小贷产品
互联网金融飞速发展 ， 各大IT巨头纷纷进军互联网金融领域 ， 推出了不少纯线上操作 ， 在线审批、立马到账的信用借贷产品 ， 比如支付宝-借呗、微信-微粒贷、京东金条等等 。
这些产品都有一个共同的特点 ， 采用“白名单邀请制”,即把贷款额度发放给自认为优质信用客户 ， 具体说到贷款利息又是如何计算呢？
以借呗为例 ， 贷款5万元 ， 贷款利率为日息万分之四 ， 还款期限为12个月 ， 还款方式为等额本金 ， 那么1年的贷款总利息为3775.89元 。
点评：互联网小贷产品的优劣势都相当突出 ， 优势在于在线审批 ， 快速到账 ， 可提前还款不收取任何手续费 。但劣势也相当明显 ， 贷款利率高 ， 总支出成本更高 。建议这类产品仅作救急所需 ， 毕竟融资成本比较高 。
方式三：小额贷款公司或P2P平台
由于银行贷款门槛相对较高 ， 许多借款人在被银行拒之门外以后 ， 会选择小额贷款或是P2P平台的融资方式 。从这两大平台上贷款相对简单 ， 但是利息也会很高 。
以P2P平台拍拍贷为例 ， 贷款5万元 ， 贷款期限1年 ， 月利率0.83%（年利率约10%） ， 还款方式等额本息 ， 贷款利息为2749元 。但拍拍贷上每一笔贷款还需支付一定的借款手续费和增值服务费 ， 假设首次借款 ， 借款手续费按本金5%比例收取 ， 增值服务费按本金的10%比例收取 ， 那么 ， 贷款的总利息为：2749 50000*5%（贷款手续费） 50000*10%（增值服务费）=10249元 。
点评：从以上示例不难看出 ， 小额贷款公司或是P2P平台 ， 由于贷款费用构成复杂 ， 借款人需要支出的总利息是相当高昂的 。当然 ， 许多人选择小贷公司可能是无奈之举 ， 不过好贷君还是想提醒大家的是 ， 无论是跟哪家平台签约 ， 一定要详细过问总利息的收取情况 ， 计算其是否在自己还贷承受范围之内 。
总体来说小额贷款有利有弊 ， 虽然容易申请 ， 但它的利息一般也高 ， 这是为什么呢？
操作方式不同 ， 导致成本相差甚远
商业银行是坐台制 ， 你要办理贷款、存款或别的业务 ， 都需要去到银行办理 。而小额贷款是由专人负责制 。无论是放贷、审核还是别的环节 ， 都需要大量的专业人员 。这无疑使得小额贷款公司的成本高于银行很多 。此外 ， 商业银行是一年收一次款 ， 而为减少客户的还款负担、降低风险 ， 小额贷款往往是一个月收一次款 。都是成本 ， 难免利息要提高 。
商业银行额度大
商业银行的额度跟小额贷款的额度 ， 就好比一个是批发 ， 一个是零售 。商业银行额度大 ， 动辄上千万 ， 小额贷款一般都是几千、几万 ， 操作成本高 。批发就是商业银行 ， 零售就是小额贷款 ， 零售本来就比批发贵 ， 是不是这个理？
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