而现金贷的客群食物链也正是这样排列的 ， 最优质的客户被借呗、微粒贷抢走 ， 剩下的给持牌消金机构及上市系P2P平台 ， 再次级的客户才会流到别的网贷平台 ， 这样的造成的后果就是 ， 一个多头借贷者 ， 在陷入拆东墙补西墙的困境时 ， 只能越来越沉沦 。
因为一旦有了逾期 ， 优质的平台将不再通过他的借款审批 ， 而他能借到钱的平台只会越来越不正规 ， 利息及手续费越来越高 ， 能借到的金额却越来越少 ， 拆东墙补西墙永远都补不完 ， 最终借贷者很容易陷入绝望 ， 只要是新出现的贷款平台 ， 都会去试一试 。
53岁的唐某并不是中年现金贷使用者的个例 。在浙江一家高级私立初中做生活指导的王某 ， 今年42岁 ， 最近她的同事和学生家长都收到了网贷平台的催收电话 ， 学校领导经过询问后发现 ， 王某在20个以上的网络借贷平台借款超过20万元 。
如果将现金贷的客群年龄上限从35岁拉至50岁 ， 意味着现金贷的客群将从原来的5000万扩大到一倍以上 。而在今年年初 ， 就有调查报告显示 ， 在中国 ， 现金贷的使用者人数已经超过一个亿 。在两年之前还觉得在线小额贷款是个笑话的人们 ， 现在可以发现 ， 自己的周围都是现金贷的借贷者 。
三
在现金贷大爆发的2016年下半年至2017年上半年 ， 从业者们一边狂欢 ， 一边警惕 。他们最担心的是 ， 首先 ， 客群就这么大 ， 客群开发完了无以为继了怎么办；其次 ， 共债危机 ， 数个平台都在同一个客群薅羊毛 ， 羊秃了大家会不会一起死 。
但所有的人都对监管担心的“系统性风险”嗤之以鼻 ， 因为现金贷的客群就这么点 ， 大几千万 ， 借贷数额又小 ， 整个行业的借贷总额就这么点 ， 还都是循环的 ， 跟房贷及银行的企业借贷相比 ， 简直不值一提 。
至于共债风险 ， 在2017年7月 ， 新流财经联合大数据公司做过统计 ， 当时的数据是：15天之内 ， 同一借款人在多个平台申请借款的比例在20%以上；当时的业内人士则认为具有多头借贷行为的借贷人占整个客群的50%；业内观察到的情况为 ， 多数人同时在3-6家网贷平台借款 ， 借款平台数量最多的也不过是9家 。
现在看来 ， 从业者对情况估计得过于乐观了 。仅从上文提到的唐某和王某的情况来看 ， 她们成功下款的平台就超过了20家 ， 而且现在现金贷产品跟以往不同 ， 期限更长 ， 额度更高 。
前两年 ， 现金贷产品额度多为500-3000元 ， 借款周期在7天到30天 ， 而现在的现金贷产品 ， 基本超过5000元 ， 期限也短则6个月 ， 长则24个月 ， 意味着借贷人群和借贷规模的双扩大 ， 也延长了风险暴露的时间 。
由此看来 ， 现金贷在监管重拳整治之下 ， 非但没有偃旗息鼓 ， 还换了一种方式卷土重来 ， 并且风险更大 。在现金贷产品的助推之下 ， 我国恐迅速完成从储蓄型社会到消费型社会的转变 ， 全民欠债的时代将很快来临 。
本文为新流财经专栏作品 ， 文章观点仅代表作者本人 ， 不代表新流财经 。
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