据相关从业人士表述 ， 虽然向银行申请延期还贷的难度不大 ， 只要提供一份收入证明 ， 写明：因疫情影响 ， 收入降低 ， 存在房贷还款压力即可 。 但是 ， 办理这项业务后 ， 每月本金与利息都会随之变化 。 这将导致 ， 最后的还款利息会比之前还要相对多一点 。
对于房贷还款延期的时间和方式 ， 不同银行有不同规定 。 比如 ， 有的银行可以延期半年 ， 期间只需缴纳最低还款额 ， 过了延期时间后 ， 则需要先把前期延期款的利息补足 ， 才能正常还款 ， 延期的本金则放到最后一期还清；有的银行则把延期期间的本金平摊到每个月的房贷中 ， 后续的月供压力也会更大；有的银行则需要在延期时间结束后 ， 一次性还清6个月的本金和利息 ， 期间的利息复利会更高 。
无论是上述哪种方式 ， 整体计算下来 ， 还款压力实际上是更大了 。 正常情况下 ， 买房人只要每月还本金和利息即可 ， 但申请推迟还款后 ， 推迟的时间则会包含更多的利息成本 ， 宽限到期后 ， 要还的利息实际上是变得更多了 。
还有一个隐形问题也需慎重对待 。 房贷审批员陈丽告诉《财经天下》周刊：“虽然 ， 申请办理房贷延期 ， 不会让你上征信 ， 但对于银行来说 ， 审查人员会在内部信息系统上 ， 记录为此人某年贷款展期了半年 。 ”
这会带来什么后果呢？
陈丽记忆犹新的是 ， 十几年前 ， 按照银行当时的规定 ， 房贷逾期三天内不会上征信系统 ， 只要买房人能在三天内还上即可 。 不过 ， 一些信贷员却错误地传达了这项规定 ， 造成很多人误以为 ， 只要三天里还清房贷都没关系 ， 不会影响贷款 。 然而 ， 实际情况却并非如此 。
“其实在银行系统里 ， 哪怕超一天也会有逾期记录 。 有的客户因为对这个规则理解错误 ， 逾期数十次 。 我因为这个原因拒掉过十几笔贷款 ， 而且他们资质都不错 ， 都是十几年前就贷款买房的人 。 ”陈丽说 。
基于以往经验 ， 陈丽建议 ， 除非万不得已 ， 最好还是不要申请房贷延期 。 “从房贷审核员的角度来说 ， 审核员要是遇到的这样延期记录 ， 即便明知是因为疫情做贷款延期 ， 看起来情有可原 ， 仍旧会产生影响 。 银行会认为是缺乏抗风险能力的表现 。 大概率会要求降一些贷款额度 ， 或者提一些附加条件 。 ”
图/视觉中国
严防断供危机 在各大银行眼里 ， 个人房贷业务一直具有两面性 。
由于个人按揭贷款具备“有抵押、期限长、收益高 ， 且能帮助银行筛选出优质客户”等特点 ， 这项业务成了银行个贷领域最重要的基础资产 。 很多银行更是向它倾斜了大量的信贷增量资源 ， 以保障整体低坏账率 。
在银行看来 ， 房贷几乎成了优质信贷资产的代名词 ， 许多银行都以它作为重要利润来源 。 数据显示 ， 房市最火热的2016年 ， 主要商业银行过半新增信贷都投向了按揭房贷 。 2020年 ， 主要银行新增按揭房贷29800亿元 ， 占新增信贷的28% 。
但在另一面 ， 如此个人房贷快速增长 ， 也就意味着系统性风险的增加 。 高杠杆性资金大量流入房市后 ， 市场泡沫破裂的风险无疑大大加剧——一旦出现这样的局面 ， 贷款无法收回 ， 银行的不良率将大大上升 。 因此 ， 银行在并不放弃倾斜资源的同时 ， 也越发严格执行着个人房贷的资格审查和监管流程 。
2017年以来 ， 调控政策相继落地 ， 各大银行对于房贷业务的控制就严格了很多 。 除了上调贷款利率之外 ， 银行对首付也做出了更加严格的限制 。 比如 ， 首套房普遍要求首付30% ， 二套房40% ， 三套房要么是根本不开放资格 ， 要么必须首付80%以上 。
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