从各国经验来看 ， 建立多层次的养老保险体系 ， 被认为是应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展的重要举措 。我国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系 。第一支柱是基本养老保险 ， 即人们常说的养老金 ， 第二支柱即企业年金和职业年金 ， 第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险 。
体制内的人退休养老的保障以及很完善 ， 但很多非体制内的人养老还存在一定问题 。于是现在进一步完善制度 ， 建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度 。
个人养老金制度来了 ， 你愿意参加吗？刚刚公布的“十四五”规划提出 ， 发展多层次、多支柱养老保险体系 ， 提高企业年金覆盖率 ， 规范发展第三支柱养老保险 。这意味着 ， 我国的养老保险体系将更加均衡完善 。作为个人自愿参加的养老金制度 ， 第三支柱养老保险怎么“支”起来？人社部介绍 ， 总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度 。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品 ， 满足老百姓多层次、多样化需求 。（采访人员谭谟晓、姜琳）
第三支柱养老保险是什么 ， 参加后能给养老增加多少“筹码”？我们一起来算算这笔养老账 。1、什么是第三支柱养老保险？所谓第三支柱养老保险 ， 不同于为养老存钱 ， 指的是个人为养老投资 ， 通过购买商业养老保险等金融产品 ， 建立起个人养老金 。2、前两个支柱是啥？我国的养老保险制度包括“三支柱” 。除了体现个人责任的第三支柱 ， 还有政府主导的第一支柱——基本养老保险 ， 即人们常说的养老金 ， 及用人单位主导的第二支柱——企业年金和职业年金 。3、哪些养老产品算第三支柱？第三支柱主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险 。目前 ， 市场上养老类金融产品繁多 ， 哪些属于第三支柱养老保险 ， 仍需进一步界定 。4、参加第三支柱有优惠吗？目前 ， 第三支柱发展较好的国家对第三支柱养老产品提供税收优惠和财政补贴 。5、为何要发展第三支柱？第一支柱基本养老保险覆盖职工和城乡居民近10亿人 ， 但“一枝独大” ， 加上退休金占退休前工资比例平均不超过45%的现状 ， 令人们担忧 ， 随着老龄化的加深 ， 基本养老保险的收支压力将日益增加 。第二支柱企业年金发展缓慢 ， 覆盖面相对较小 。这个时候就得考虑从第三支柱作为切入点 ， 加快建立多层次的养老保障体系 。6、发展第三支柱有啥好处？有利于增加个人养老积累、拓展保险业务、缓解养老资金压力 ， 对个人、金融机构和政府而言 ， 可谓“三赢” 。7、第三支柱有过试点吗？2018年5月起 ， 第三支柱养老保险在上海、福建和苏州试点 。试点明确 ， 实施个人税收递延型商业养老保险 。购买税延养老保险产品的投保人 ， 可以在税前列支保费 ， 等退休后领取保险金时再缴纳个人所得税 ， 每月最高可税前抵扣1000元 。8、试点情况如何？截至2020年4月底 ， 共有23家保险公司参与试点 ， 19家公司出单 ， 累计实现保费收入3亿元 ， 参保人数4.76万人 。银保监会相关负责人介绍说 ， 试点进展平稳 ， 但总体规模不大 ， 市场普遍反映政策吸引力不足 。试点吸引力不足一个原因是遇上个税改革 ， 受益群体进一步收窄 。9、第三支柱“长啥样”？人社部副部长游钧介绍 ， 总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持 ， 资金形成市场化投资运营的个人养老金制度 。参加个人养老金 ， 不仅可以享受税收优惠 ， 这笔钱还将进入市场投资运营 。我查了下近年来基本养老保险的收益率 ， 2019年是9.03% ， 总体跑得过通货膨胀 ， 基本没有贬值压力 。10、发展第三支柱 ， 有何好建议？中国人保集团董事长罗熹建议 ， 适当提高免税力度 。中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳建议 ， 提高税延养老保险税前抵扣标准 ， 将每月抵扣额度提高至3000元 ， 并对税收优惠额度建立动态调整机制 。对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议把税收优惠政策改成财政补贴 ， 对中低收入的人通过财政补贴的方式进行缴费 ， 让更多人自主参与投保商业养老保险 。
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