重大疾病保险不是中国人发明的 ， 这毋庸置疑（其实什么保险都不是中国人发明的） 。 但在我们的日常生活风险比国外高出很多的情况下 ， 我们国人投保重疾险的比例却实在低的可怜 。
绝大多数人是没有风险意识 ， 在此就不多讨论了 。 也有很多考虑重疾风险的人却被品种繁多的重疾险种类所困惑 ， 这也是不争的事实 。 那么重疾险到底有那些种类 ， 而这些重疾又有那些功能呢？搞清楚这个问题 ， 首先要搞清楚重疾的另外两个问题 ， 一个是主险和附加险的区别 ， 一个是自然费率和均衡费率的区别 。
1、主险和附加险的区别保险分为主险和附加险两种形式 。
所谓主险是指可以单独投保的保险险种 ， 绝大多数是返还的 ， 所以保费较贵 。 所谓附加险是不能单独投保 ， 只能附加于主险投保的险种 。 附加险只有发生理赔时才有现金利益 ， 没有理赔时就只能算消费掉了 ， 所以附加险还有一个名词就是消费型保险 。
由于是消费险 ， 所以非常便宜 ， 一个十万保额附加重疾险在三十岁大约只需要300元 ， 是典型的以小博大 。 同样一个投保额 ， 主险和附加险的费率在年轻时相差在十倍左右 。
2、自然费率和均衡费率的区别重疾险分为自然费率和均衡费率 ， 所谓费率 ， 就是某个年龄、某个性别下 ， 投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费 。
所谓自然费率是投保重疾险后 ， 每年缴纳的保费根据年龄递增而递增（或者说根据风险的递增而递增） 。 年轻和年老时保费差距可以达到十倍以上 。 所以很多年轻人在投保附加重疾险时 ， 看到自己第一年缴费只需要三四百元 ， 就以为以后永远就是这个数 ， 其实不然 ， 事实是他每长一岁 ， 下一年保费就贵一点 ， 一年一个价 ， 上年和次年的涨幅在8-10%左右 。
例如自然费率中 ， 如果某人30岁这一年投保十万附加重疾需要缴纳277元 ， 那么到他60岁的时候 ， 这一年则要缴纳5800元 。
3、自然费率的优点就是 ， 年龄越低 ， 风险越小 ， 保费越低 ， 不必在年轻时缴纳昂贵保费 。
【附加重疾险和定期重疾主险到底是个怎样的概念】 所谓均衡费率（也叫保证保费）就是保险公司把风险估算后 ， 把各年龄段的保费平衡后 ， 每年给出一个保费均值 ， 从一个年龄开始投保后 ， 以后每年的保费都是一样的 。
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