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【新昌|为什么我们房贷利率世界第一？】
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其实这事情也没那么复杂 ， 说到底就是个机会成本而已 。 对于银行来说 ， 存款作为资产是要盈利的 ， 而盈利自然要往利润高的地方流动 ， 现在我们知道 ， 国内银行五年期的贷款利率普遍在3%以上 ， 部分银行可以给到4% 。 在几年前 ， 甚至银行的五年期存款利率可以给到5%以上 ， 如果这时候 ， 银行给你的房贷利率是2% ， 会出现什么情况呢？那就成了你赚银行的钱 ， 银行每年要付给你2%甚至3%的利差 ， 银行在给你打工了 。
所以 ， 银行发放给你的贷款 ， 本质上来说相当于银行要损失掉未来二十年乃至于三十年的机会成本 ， 肯定还要在五年期存款的基础上再加上一定的比例 。 否则 ， 银行就是贷一笔亏一笔 ， 要是问你借100万 ， 然后未来10年每年给你2%的利息 ， 你肯定也不会同意的 ， 对吧？中国能给到如此高存款利率 ， 本质上说还是因为中国经济发展的速度够快 ， 企业有比较多的发展机会 。 也就是说 ， 企业能用6%的利率贷到款 ， 是因为他一年的增长肯定超过了6% 。 这是在中国经济整体增速能达到6%甚至8%的时代的一个常态 。
发达国家的问题是 ， 经济增长速率放缓 ， 甚至很多国家会出现负增长（比如日本） 。 因此 ， 这些国家的存款利率非常低 ， 日本甚至经常出现负利率 。 在这种情况下 ， 企业缺乏增长的空间 ， 而房贷作为一个相对优质的贷款 ， 银行是乐于放贷的 。 在存款利率不高的情况下 ， 银行肯定要降低房贷利率 ， 但最低也不会低过无风险收益利率 ， 否则就出现了套利空间 。 可见 ， 而发达国家的利率之所以低 ， 主要原因还是有两个：第一 ， 是他们国家很早就实现了高度城市化 ， 居民的购房需求没有那么旺盛；第二 ， 则是因为其本身经济增长乏力 ， 不少国家甚至长期面临1%乃至0.5%以下的低增长 ， 银行无法找到国内的优质企业放贷 ， 自然也就给不出储户更高的利息 。
一个国家的房贷利率高还是不高 ， 主要还是看存贷款之间的利差有多大 。 日本30年期的国债利率是0.98% ， 1.41%的房贷利率相当于在这个基础上上浮了50% ， 上浮的区间不算低 。 中国的房贷利率上浮了约60% 。 整体上说 ， 中国的房贷利率还是偏高些 ， 但这个差距倒也不是类似中国与日本直观数字上体现的3倍的差距 。 如果中国的房贷利率要在绝对数字上降到发达国家的水平 ， 那就意味着中国已经进入了GDP长期低于2%的增长时代 。 那个时候普通人买房的利率肯定是低了的 ， 但与此同时 ， 你的存款利率也会变低 ， 五年期4%、5%的利率是想都不用想了 。
而比起房价的高低来 ， 在中国每1%的GDP对应的是200万左右的新增就业 。 当GDP快速下降的时候 ， 比起能不能买的了房子 ， 更要命的恐怕是自己买不买得起房子 。 这几年受疫情影响 ， GDP增速下降了不到2% ， 就已经对经济形势造成了这么大的冲击 。 如果GDP再下降个3% ， 就算房贷降到了2% ， 你还敢买房子么？
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