【医疗费用保险可以重复理赔吗？】
汪女士:
听别人讲医疗费用保险不能重复理赔,想请教专家为什么?
专家解答:
汪女士,您好!医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险,而医疗费用是病人为了治疗外伤或疾病所发生的各项费用,它不仅包括医生的诊疗费及手术费,还包括住院、护理、检查等费用 。
医疗费用保险作为一种补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额的限度内,按被保险人实际支出的医疗费给付保险金,亦即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用 。
很多客户有一种误解,认为如果被保险人在多家保险公司投保医疗费用保险,出险后,各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金 。 因为从法律关系上来讲,投保人分别向各家保险公司交纳了保费,理应享受获取保险金的权利 。
举例来说,胡某分别向甲、乙、丙、丁四家保险公司投保了意外伤害医疗保险,设定保额均为10000元 。 某日胡某因车祸事故发生医疗费5800元 。 按照上述观点,四家保险公司应各自赔付5800元,胡某合计获赔23200元 。 而假设胡某在甲、乙两公司的10000元保险又分别归属于两张保单,设定保险金额分别为5000元,按上述观点,该四张保单均应赔付5000元 。 那么,甲、乙两公司应该赔付的就是10000元而不是5800元 。 最终,胡某因该事故将可获得31600元,比实际支出的医疗费高出许多,并因此而额外获利25800元 。
如上述举例,势必导致被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗,其住院时间愈长,医疗费花费愈多,意味着获利将愈多 。
这首先是对国家医疗资源的极大浪费,助长医疗不正之风,同时将对各商业保险公司及社保医疗构成巨大的亏损威胁,引发医疗市场的混乱 。 因此,在各家保险公司条款中,均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件 。
最后,值得说明的是,如果不是为了应付可能的高额医疗费用,在多家保险公司同时投保医疗费用型保险,并无必要；应该选择搭配其它的医疗定额给付型保险,如,中国人寿的国寿住院费用补偿医疗保险,尽可能以最低的保费支出,获取最满意的保障 。
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