【银行|如果出现大规模的房贷断供现象？银行会怎样？】
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如果出现大规模的房贷断供 ， 那只能说明房地产市场肯定是出现了大幅度的下跌 ， 同时也伴随着经济的持续萎缩 ， 站在购房者的角度来说 ， 要让他断供只有两种可能 ， 第一种可能是房价跌了 ， 跌破了他的首付款 。 比如一套房子购房者是100万元买入的 ， 首付了30万元 ， 贷款了70万元 ， 如果房价下跌了30% ， 那么这套房子也就只值70万了 ， 而这个时候购房者的首付款也就是30万元已经跌没了 ， 这30万元他已经付了 ， 接下来的70万元贷款即便一直付下去 ， 也不会获得任何收益 ， 对于投资房地产的人来说 ， 这会促使他们断供（对于炒房者来说 ， 这会促使他们断供）；如果经济持续萎缩 ， 那么社会上就会出现大量的企业破产 ， 伴随而来的就是大量的失业 ， 比如一位购房的人来说 ， 每个月要背负5000元的房贷 ， 以前有工作的时候可以供养房贷 ， 但是失业以后因为失去了生活来源 ， 这也会导致他断供 。
总之就是如果市场上出现了大规模的断供 ， 一定是经济形势不行了导致的 ， 在这个时候银行也往往会自身难保 。 房地产与金融市场从来都是深度关联的 ， 上个世纪以来世界上130多起金融危机当中 ， 有100多起与房地产有关 ， 目前中国银行贷款当中 ， 与房地产相关的占了39% ， 还有大量债券、信托等资金也在房地产行业 ， 一旦大量断供 ， 那么银行的经营风险就非常大了 。
要知道 ， 银行贷出去的钱都是储户的并不是银行的 ， 如果出现了大量的断供 ， 银行本身也就十分危险了 。 遇到断供 ， 银行一般会先催收 ， 催收不成的话就只能把抵押贷款的房子收回 ， 然后拿去拍卖 。 比如现在的法拍房当中就有不少是断供的房子 。
如果断供的房子不多 ， 市场还是可以消化掉短工的房子的 ， 比如先前的例子 ， 房价下跌30% ， 银行把房子拿出去拍卖还能卖出70万元 ， 这样银行就能把贷款收回 。 但是如果断供的太多 ， 就会有大量的房子积压在银行的手上 ， 而人们一般是买涨不买跌的 ， 看到房价下跌的话市场上本来想买房子的人就会选择观望了 ， 而观望的人越多 ， 房价就越是会下降 ， 或许之前下跌了30%的房子还会继续下跌 。 并且房地产是个大周期的行业 ， 一旦房价进入下跌周期 ， 往往时间会非常长 。
就拿日本的情况来说 ， 在上世纪90年代泡沫破灭后 ， 房价就出现了连续20多年的低迷 ， 所以可以肯定地说 ， 房价的下跌 ， 大量的断供会让银行陷于非常不利的境地 ， 出现银行破产的情况都是非常有可能的 。 毕竟如果积压的房子太多 ， 一时间也很难出手 ， 银行的坏账就会大幅增加 ， 一旦银行坏账达到8%-10% ， 那么银行就基本破产了 。
其实对于大量断供 ， 如果伴随着房价下跌 ， 银行也只能把抵押的房子收回进行拍卖 ， 如果拍卖所得能覆盖贷款 ， 那么银行就不会有损失 ， 如果不能覆盖贷款 ， 那就是银行的坏账了 。 坏账多了 ， 银行就会破产 ， 主要看断供的规模以及经济的状况了 ， 极端情况下 ， 银行出现大量破产也是有可能的 。 比如08年美国的次贷危机 ， 直接导致五大投行中的雷曼兄弟以及美国最大的两家房产贷款公司房地美和房利美的破产 ， 其实都是因为房地产的下跌导致的 。
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